Banco Cooperativo - O que é, significado e definição

O banco cooperativo é uma instituição financeira constituída como sociedade anônima, criada para atender de forma integrada às necessidades das cooperativas de crédito e de seus associados. Atua como elo entre as cooperativas e o Sistema Financeiro Nacional, ao dar acesso a produtos bancários, infraestrutura tecnológica e operações interbancárias.

Definição e características principais dos bancos cooperativos

O banco cooperativo mantém, no mínimo, 51% das ações com direito a voto sob controle de cooperativas centrais de crédito, o que garante alinhamento estratégico com o sistema cooperativo.

Entre suas funções estão:

• a oferta de produtos e serviços bancários (empréstimos, contas, cartões, investimentos) para cooperativas filiadas e seus associados;
• a centralização de recursos e facilitação de operações interbancárias;
• o suporte tecnológico e operacional para cooperativas de menor porte.

Evolução histórica dos bancos cooperativos

• 1995 – A Resolução CMN nº 2.193 autorizou a criação de bancos cooperativos controlados por cooperativas centrais de crédito. Nesse mesmo ano foi constituído o Banco Cooperativo Sicredi S.A. (Bansicredi), primeiro banco cooperativo do país, autorizado a funcionar em abril de 1996. Hoje é conhecido como Banco Sicredi.
• 1997 – O Banco Cooperativo do Brasil S.A. (Bancoob) recebeu autorização e passou a atuar como banco do Sistema Sicoob.
• 2000 – A Resolução CMN nº 2.788 atualizou a regulamentação e permitiu que bancos cooperativos atuassem também como bancos múltiplos.
• 2004 – A Resolução CMN nº 3.188 autorizou a captação de depósitos de poupança rural e o uso de correspondentes para essa finalidade.
• 2012–2014 – Criação do Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito (FGCoop), regulamentado pelo CMN em 2012 e efetivamente em operação em 2014.
• 2020 – Alteração da denominação social do Bancoob para Banco Cooperativo Sicoob S.A. (Banco Sicoob).
• 2024 – A Resolução CMN nº 5.131 trouxe novas regras de governança, com limite de mandatos e renovação obrigatória de conselhos. A norma passa a valer em janeiro de 2026.

Funções e serviços dos bancos cooperativos

• Centralização de recursos das cooperativas filiadas.
• Oferta de produtos bancários: contas correntes, cartões, investimentos e operações de crédito.
• Acesso ao Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB): TED e Pix (DOC extinto em fevereiro de 2024).
• Suporte tecnológico e integração de operações para cooperativas de crédito de 1º grau.

Estrutura e governança dos bancos cooperativos

O banco cooperativo pode atuar como banco comercial ou como banco múltiplo, conforme autorização do Banco Central. Além das operações de varejo e atacado, presta serviços de liquidação, câmbio e compensação para suas filiadas.

A governança inclui Conselho de Administração, Diretoria e Conselho Fiscal, com normas de renovação de mandatos e limites definidos pela Resolução CMN nº 5.131/2024.

Papel econômico e importância dos bancos cooperativos

Ao articular diversas cooperativas singulares, o banco cooperativo:

• amplia a inclusão financeira em regiões com baixa presença de bancos comerciais;
• estimula o desenvolvimento econômico local por meio de crédito mais acessível;
• retém resultados dentro do sistema cooperativo, revertendo sobras em investimentos e educação financeira;
• atua em conjunto com o Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito (FGCoop), que assegura depósitos dos cooperados e reforça a confiança no sistema.

Regulamentação e supervisão

Os bancos cooperativos são regulados pelo Banco Central do Brasil e pelo Conselho Monetário Nacional. Estão sujeitos às mesmas normas prudenciais aplicáveis a outros bancos, como:

• requisitos de capital mínimo;
• limites de exposição ao crédito;
• normas de prevenção à lavagem de dinheiro (PLD/FT);
• padrões de governança corporativa e gestão de riscos.

Desafios e tendências futuras

• Cibersegurança: proteção de dados e transações digitais.
• Inclusão financeira: expansão do acesso e fortalecimento da educação financeira.
• Sustentabilidade: apoio a projetos verdes e integração de práticas ESG.

Esses desafios mostram a necessidade de adaptação tecnológica e regulatória para atender ao novo perfil de associados e às transformações do mercado financeiro.

Comparação: Banco Comercial vs. Banco Cooperativo

Característica	Banco Comercial	Banco Cooperativo
Controle acionário	Acionistas privados ou públicos	Cooperativas centrais de crédito (mín. 51%)
Destinação de lucros	Distribuição a acionistas	Retorno aos cooperados ou fundos sociais
Foco de atendimento	Público geral e empresas	Cooperativas filiadas e seus associados
Governança	Conselho de Administração e acionistas	Conselho de Administração formado por representantes das cooperativas

O banco cooperativo consolidou-se como peça estratégica do cooperativismo financeiro brasileiro. Ele oferece escala, tecnologia e serviços equivalentes aos de grandes bancos, sem perder a fidelidade aos princípios cooperativos. Além de ampliar a inclusão financeira, fortalece a economia regional e contribui para o desenvolvimento socioeconômico do país.

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