Glossário
Custo Efetivo Total (CET) - O que é, significado e definição
Custo Efetivo Total mostra o custo real do crédito ao considerar juros, tarifas e encargos; entenda como comparar propostas
O Custo Efetivo Total (CET) é o indicador que expressa, de forma percentual, o custo total de uma operação de crédito. Ele não se limita à taxa de juros, mas abrange todas as despesas obrigatórias: tarifas bancárias, seguros, impostos e encargos operacionais.
Desde 2008, o Banco Central do Brasil exige que todas as instituições financeiras informem o CET em operações com pessoas físicas, a fim de garantir mais transparência e proteção ao consumidor.
O que o CET representa?
O CET indica, com precisão, quanto o cliente realmente pagará pelo crédito contratado. Apresentado em formato anual, ele pode também constar em base mensal, de acordo com o contrato.
Elementos considerados no CET:
- Taxa de juros nominal;
- Tarifa de cadastro ou abertura de crédito;
- Tarifa de administração;
- Seguros obrigatórios associados ao contrato;
- Impostos, como o IOF;
- Outros encargos contratuais.
Como o CET é calculado?
O cálculo do CET envolve todos os fluxos financeiros do contrato: valor liberado, parcelas mensais e encargos. A metodologia segue uma equação similar à da Taxa Interna de Retorno (TIR), que determina qual taxa de desconto iguala o valor financiado à soma das prestações.
Dada a complexidade do cálculo, os bancos utilizam sistemas automatizados para apresentar o CET ao cliente de forma padronizada.
Por que o CET é essencial na comparação de crédito?
Permite decisões mais seguras
O CET representa o custo total da operação. Ele evita comparações baseadas apenas em juros nominais.
Reduz riscos de cobranças inesperadas
Como reflete todos os custos da operação, o CET impede surpresas com tarifas embutidas ou seguros não informados de forma clara.
Ajuda no controle do orçamento
Com o CET em mãos, o consumidor consegue entender o real impacto da dívida nas finanças pessoais.
Reforça a transparência
A divulgação do CET fortalece o mercado de crédito ao obrigar as instituições a informar o custo total das operações.
O CET nas principais modalidades de crédito
Empréstimos pessoais
Diferenças no CET podem surgir por causa de tarifas administrativas e seguros associados.
Financiamentos de veículos e imóveis
O CET incorpora despesas como MIP (Morte e Invalidez Permanente), DFI (Danos Físicos ao Imóvel), taxa de avaliação e registro.
Crédito consignado
Essa modalidade costuma apresentar um dos CETs mais baixos do mercado, por oferecer menor risco para as instituições. Mesmo assim, é importante verificar se há tarifas ou seguros embutidos que possam elevar o custo final.
Cartão de crédito e cheque especial
Ambas as modalidades apresentam CET elevado devido à combinação de juros compostos e múltiplas tarifas.
Como usar o CET para escolher o crédito mais vantajoso?
O consumidor deve:
- Solicitar o CET por escrito em todas as propostas;
- Confirmar o valor efetivo liberado no contrato;
- Comparar CETs de diferentes instituições, em vez de apenas as taxas nominais;
- Avaliar o peso das parcelas no orçamento mensal;
- Identificar encargos não obrigatórios que aumentam o custo total.
Exemplo: comparação entre dois financiamentos
Um cliente busca financiar R$ 30.000 em 36 parcelas. Veja duas propostas fictícias:
| Banco | Juros Nominais (ao mês) | Tarifas e Seguros | CET ao ano (aproximado) | Parcela Mensal | Valor Total Pago |
| Banco A | 1,60% | R$ 800 | 24,96% | R$ 1.157,00 | R$ 41.652,00 |
| Banco B | 1,40% | R$ 2.400 | 27,44% | R$ 1.200,00 | R$ 43.200,00 |
Apesar da taxa de juros mensal menor no Banco B, seu CET é mais alto em razão das tarifas adicionais, o que torna o custo final da dívida superior ao do Banco A. Portanto, a proposta do Banco A é mais vantajosa para o cliente.
O Custo Efetivo Total é a referência mais completa para comparar propostas de crédito. Ele permite decisões mais conscientes, evita armadilhas e mostra, de fato, quanto o consumidor pagará ao longo do tempo. Observar apenas a taxa de juros pode levar a escolhas ruins. O CET revela o cenário completo e ajuda a manter as finanças sob controle.
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