13º salário, PLR, bônus: como quitar as dívidas e investir o dinheiro extra de fim de ano
Confira como se programar para fazer o 13º salário render
Élida Oliveira, especial para o Bora Investir
Quem trabalha com carteira assinada tem o direito de receber um salário a mais todos os anos, o que é chamado de 13º salário, em uma referência a um fictício 13º mês de trabalho. O benefício foi pensado como uma gratificação para o funcionário e pode ser pago em uma ou duas parcelas, que precisam ser quitadas até 20 de dezembro.
Além desse salário a mais, algumas empresas também pagam bônus e PLR (Participação em Lucros e Resultados), uma outra forma de reconhecimento para os funcionários mais engajados, o que pode aumentar o senso de pertencimento e envolvimento com o crescimento da empresa. Nas maiores empresas, os valores podem ser entre 1 e 2 vezes o salário mensal do colaborador, e no setor bancário, podem ser até maiores.
E, quando esse dinheiro extra cai na conta, muitas pessoas podem ter a sensação de estarem ricas, afinal, o valor extrapola o saldo que costuma ser depositado todos os meses. O ideal é respirar fundo, resistir aos gastos supérfluos e planejar o que fazer com essa bolada.
Raio X das dívidas: o que tem para pagar?
Em primeiro lugar, para ter uma boa saúde financeira e começar o ano com um respiro no bolso, o ideal é identificar as dívidas, saber quais os valores a quitar e os juros embutidos em cada uma delas, caso seja preciso priorizá-las. Além disso, o raio X das dívidas precisa incluir os boletos que ainda vão chegar, como IPVA, IPTU, e matrículas escolares.
Sidney Lima, analista da Ouro Preto Investimentos, sugere que as primeiras dívidas a serem pagas sejam aquelas de alto custo, como as do cartão de crédito e cheque especial. Segundo ele, os juros cobrados nessas dívidas geralmente superam os retornos de investimentos convencionais, ou seja, não vale a pena acumular dívida para investir.
“Investir em vez de quitar dívidas só é recomendado em casos específicos onde a rentabilidade do investimento supera os juros da dívida, o que acredito ser muito raro”, afirma o analista.
Só depois desse planejamento é que dá para partir para a análise dos recursos e produtos para investir, alinhando tudo aos objetivos e perfil do investidor.
Em alguns casos, dívidas de financiamentos imobiliários podem ter juros baixos. Assim, se o rendimento superar os juros da dívida, o investimento pode ser considerado, segundo Lima.
Sobrou pouco do 13º salário, vale investir?
Mas, e se sobrar bem pouco para investir após pagar dívidas e programar os gastos com boletos?
Thaísa Durso, educadora financeira da Rico, afirma que qualquer quantia tem potencial para render ao longo do tempo. Ela lembra que muitos investimentos permitem começar com valores baixos e, ao longo do tempo, o rendimento dos juros sobre os juros vão fazendo a mágica para o valor crescer.
“Investir o que sobrou do 13º – seja muito ou pouco – é muito mais vantajoso do que esperar acumular uma grande quantia antes de começar”, diz. “Investir não é apenas ‘guardar’ dinheiro, é fazer com que ele trabalhe por você”, afirma a educadora financeira.
Onde investir o 13º salário, a PLR, e o bônus
Os melhores produtos de investimento são aqueles que se adequam ao perfil do investidor, considerando a flexibilidade ao risco e a expectativa de retorno. Para quem tem não tolera os muitos altos e baixos da renda variável, os produtos da renda fixa podem se tornar aliados.
Entre eles, os mais recorrentes são:
Tesouro Direto: Esse investimento se refere a títulos públicos federais, ou seja, quem faz aportes no Tesouro está emprestando dinheiro para o governo. É indicado para investidores conservadores ou moderados, buscando segurança e liquidez. “O Tesouro Selic é ideal para reservas de emergência, enquanto o Tesouro IPCA é adequado para preservação do poder de compra em prazos mais longos”, afirma Lima.
CDB: Sigla para Certificado de Depósito Bancário, esses papéis são emitidos por bancos e instituições financeiras a fim de levantar recursos. É como se o investidor emprestasse dinheiro para essas instituições. Com taxas variadas, esse investimento oferece maior rentabilidade em prazos longos ou em bancos menores, e tem a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito). De acordo com Lima, essa pode ser uma alternativa interessante para quem quer diversificar com um horizonte de médio a longo prazo.
LCI/LCA: Essas letrinhas significam Letras de Crédito Imobiliário e Letras de Crédito do Agronegócio. São investimentos isentos de Imposto de Renda, e mais vantajosos para quem busca rendimentos líquidos. Segundo Lima, são indicadas para prazos mais longos, porque geralmente possuem carência para resgate, ou seja, é preciso deixar o dinheiro investido por um tempo até fazer a retirada.
Se considerarmos um 13º salário de R$ 3.000, por exemplo, e esse dinheiro for investido nos produtos acima todos os anos, ao final de 10 anos o valor terá rendido R$ 26.651 só de juros em Tesouro Direto, R$ 26.163 só de juros em CDB, R$ 21.028 só de juros em LCI/LCA.
Na tabela abaixo, elaborada pelo Sidney Lima da Ouro Preto Investimentos, é possível acompanhar a evolução dos recursos investidos observando os rendimentos acumulados e o valor acumulado total (que considera os aportes e os juros).
| CDB* | |||
| Ano | 13º investido | Rendimentos | Acumulado |
| 1 | 3.000 | 334,50 | 3.334,50 |
| 2 | 3.000 | 706,30 | 7.040,80 |
| 3 | 3.000 | 1.119,55 | 11.160,35 |
| 4 | 3.000 | 1.578,88 | 15.739,22 |
| 5 | 3.000 | 2.089,42 | 20.828,65 |
| 6 | 3.000 | 2.656,89 | 26.485,54 |
| 7 | 3.000 | 3.287,64 | 32.773,18 |
| 8 | 3.000 | 3.988,71 | 39.761,89 |
| 9 | 3.000 | 4.767,95 | 47.529,84 |
| 10 | 3.000 | 5.634,08 | 56.163,92 |
| Total | 30.000 | 26.163,92 | 56.163,92 |
| *Considerando um rendimento de 100% do CDI com taxa média anual de 11,15% | |||
| LCI / LCA* | |||
| Ano | 13º investido | Rendimentos | Acumulado |
| 1 | 3.000 | 284,10 | 3.284,10 |
| 2 | 3.000 | 595,10 | 6.879,20 |
| 3 | 3.000 | 935,56 | 10.814,76 |
| 4 | 3.000 | 1.308,26 | 15.123,02 |
| 5 | 3.000 | 1.716,25 | 19.839,27 |
| 6 | 3.000 | 2.162,88 | 25.002,15 |
| 7 | 3.000 | 2.651,80 | 30.653,96 |
| 8 | 3.000 | 3.187,03 | 36.840,99 |
| 9 | 3.000 | 3.772,94 | 43.613,93 |
| 10 | 3.000 | 4.414,34 | 51.028,27 |
| Total | 30.000 | 21.028,27 | 51.028,27 |
| *LCI / LCA com rendimento de 85% do CDI e taxa média anual de 9,47% | |||
| Tesouro Direto* | |||
| Ano | 13º investido | Rendimentos | Acumulado |
| 1 | 3.000 | 339,04 | 3.339,04 |
| 2 | 3.000 | 716,39 | 7.055,42 |
| 3 | 3.000 | 1.136,38 | 11.191,81 |
| 4 | 3.000 | 1.603,84 | 15.795,65 |
| 5 | 3.000 | 2.124,13 | 20.919,79 |
| 6 | 3.000 | 2.703,22 | 26.623,01 |
| 7 | 3.000 | 3.347,76 | 32.970,76 |
| 8 | 3.000 | 4.065,13 | 40.035,89 |
| 9 | 3.000 | 4.863,57 | 47.899,46 |
| 10 | 3.000 | 5.752,25 | 56.651,71 |
| Total | 30.000 | 26.651,71 | 56.651,71 |
| *Produto Tesouro Selic 2027, com rendimento da Selic a 11,15%, mais 0,0512% | |||
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