Cartão MEI de crédito e débito: como funciona e quais os cuidados ao usá-lo

No dia 16 de setembro o Governo Federal lançou, em parceria com o Banco do Brasil, um cartão de crédito e débito para quem é MEI (Microempreendedor Individual). O produto tem como objetivo formalizar os MEIs e facilitar suas atividades comerciais, mas seu uso deve ser pensado com cuidado.

Durante o evento de lançamento, o ministro do Empreendedorismo, da Microempresa e da Empresa de Pequeno Porte, Márcio França, informou que os MEIs (microempresários individuais), MEs (microempresas) e EPPs (Empresas de Pequeno Porte) representam 27% do PIB nacional, equivalem a 99% dos CNPJs do País, e geram 6 em cada dez empregos criados no Brasil.

Como funcionará o Cartão MEI

Segundo informações do governo, o cartão funciona tanto na modalidade débito quanto crédito e oferece anuidade zero. Com ele, os MEIs podem parcelar compras, pagar contas e ter acesso a plataformas de capacitação, como o “Liga PJ”, uma plataforma de capacitação gratuita do Banco do Brasil. 

Além disso, o cartão traz um QR Code que redireciona ao Portal do Empreendedor, facilitando o acesso a informações e serviços importantes. Apesar de iniciar pelo Banco do Brasil, de acordo com o anúncio, outros bancos também poderão aderir à oferta do cartão no futuro.

Diferenças de outros cartões para PJs

Segundo Kályta Caetano, head de Contabilidade da plataforma de gestão MaisMei, o Cartão MEI apresenta algumas diferenças em relação aos cartões de crédito tradicionais voltados para MEIs oferecidos por bancos privados. São eles:

Anuidade Zero: Assim como alguns bancos digitais, o cartão MEI oferece isenção de anuidade, enquanto alguns cartões de bancos privados podem cobrar anuidade, a depender do pacote de serviços ou benefícios associados.

Capacitação: Inclui acesso gratuito a plataformas de capacitação, como o Liga PJ, voltado para microempreendedores. Isso difere dos cartões privados, que normalmente não incluem programas de educação ou apoio técnico como parte do pacote.

Foco na Formalização: Um dos principais objetivos do Cartão MEI é incentivar a formalização dos MEIs e facilitar operações comerciais básicas, como o parcelamento de compras e o pagamento de contas, com acesso ao Portal do Empreendedor via QR Code.

“Assim, o Cartão MEI promete ser uma ferramenta mais voltada para o desenvolvimento e capacitação dos pequenos empreendedores, enquanto os cartões privados focam mais em benefícios financeiros tradicionais”, aponta Caetano.

Quando vale a pena ou não o MEI usar cartão

De acordo com a head de Contabilidade da MaisMei, o cartão de crédito pode ser uma ferramenta útil para quem é MEI, mas seu uso depende da gestão financeira do negócio e da situação individual de cada microempreendedor.

Ela afirma que se o MEI enfrenta desequilíbrios no fluxo de caixa, o cartão de crédito pode ajudar a cobrir despesas imediatas e a parcelar compras, sem comprometer o orçamento do mês.

“É uma boa opção para adquirir equipamentos ou insumos que são essenciais para o crescimento do negócio e cujo pagamento pode ser parcelado, permitindo o uso do capital de giro para outras prioridades”, aponta.

Ela completa ao dizer que ao usar um cartão exclusivo para as despesas do negócio, o MEI pode separar melhor as finanças pessoais das empresariais, facilitando o controle e planejamento financeiro, o que lá na frente irá ajudá-lo a solicitar um empréstimo para alavancar seu negócio, por exemplo.

Já se o MEI tem dificuldade em controlar os gastos ou está frequentemente atrasando pagamentos, Caetano aponta que o uso do cartão poderá ser uma armadilha perigosa e levá-lo ao endividamento, já que os juros do crédito rotativo são altos.

“O uso do cartão para compras desnecessárias ou que não geram retorno direto para o negócio pode levar a um aumento nas dívidas, prejudicando a saúde financeira da empresa, principalmente se o MEI não separa as despesas pessoais das despesas do negócio”, alerta.

Além disso, ela alerta que para quem já tem dívidas ou enfrenta dificuldades para pagar contas, o cartão de crédito pode ser uma solução arriscada, pois os juros de atraso podem aumentar rapidamente.

Cuidados com o cartão MEI

Para Kályta Caetano, o cartão de crédito para o MEI pode ser um aliado importante para a gestão, desde que seja usado de forma consciente, planejada e com o controle adequado​. Para isso ela deixa algumas dicas. Confira:

1. Separar despesas pessoais das despesas da empresa

É de extrema importância que o cartão de crédito do MEI seja usado exclusivamente para as necessidades do negócio. Misturar as finanças pessoais com as da empresa pode gerar confusão na hora de controlar os gastos, o que dificulta o planejamento financeiro.

2. Planejamento de gastos do MEI

Antes de realizar qualquer compra com o cartão, o MEI deve planejar as despesas e garantir que o valor possa ser pago na data de vencimento. O uso descontrolado do crédito pode gerar dívidas com altos juros, esse descontrole vira uma bola de neve e poderá até levar o MEI à falência.

3. Pagamento da fatura integral

O MEI deve sempre pagar a fatura integral do cartão de crédito. O crédito rotativo (quando o valor total não é pago) tem juros elevados, o que pode aumentar rapidamente o endividamento e prejudicar o fluxo de caixa do negócio.

4. Cuidado com compras parceladas

O parcelamento pode ser uma boa alternativa para diluir os custos de um investimento, mas é preciso ter cautela para não acumular muitas parcelas e comprometer o fluxo de caixa futuro. O MEI deve calcular se os pagamentos mensais cabem no seu orçamento.

5. Monitoramento constante

O controle rigoroso dos gastos é necessário para evitar surpresas. O MEI deve monitorar constantemente as transações no cartão, revisando as faturas e registrando todas as despesas de forma organizada. Isso pode ser feito em uma planilha, em aplicativos ou até mesmo em um caderninho.

6. Uso do crédito para investimentos

O cartão deve ser utilizado exclusivamente para gastos que tragam retorno para o negócio, como a compra de equipamentos, insumos ou ferramentas que contribuam diretamente para o crescimento da empresa. 

7. Verificar as condições e benefícios

Antes de contratar um cartão de crédito empresarial, o MEI deve avaliar cuidadosamente todas as condições e benefícios oferecidos, como taxas de juros, isenção de anuidade e programas de recompensas. Uma análise criteriosa garante que o cartão se torne uma ferramenta estratégica para o crescimento, e não um fardo financeiro.

Para conhecer mais sobre finanças pessoais e investimentos, confira os conteúdos gratuitos na Plataforma de Cursos da B3. Se já é investidor e quer analisar todos os seus investimentos, gratuitamente, em um só lugar, acesse a Área do Investidor.