Caixinhas e cofrinhos: como utilizar bem a ferramenta

Imagine ter um cofre digital dentro da sua própria conta bancária, onde você pode separar dinheiro para cada um dos seus sonhos, seja uma viagem, um novo celular ou um fundo para emergências. As caixinhas e cofrinhos funcionam exatamente assim: permitem que você organize seu dinheiro de forma estratégica, com algumas opções que oferecem até rendimento e liquidez diários.  

“Com poucos cliques, você define metas, automatiza depósitos e evita que seu dinheiro ‘suma’ em gastos do dia a dia”, destaca Marlon Glaciano, planejador financeiro e sócio da Invest Prime Planejamento Patrimonial. 

Como funcionam as caixinhas e cofrinhos 

As instituições financeiras, na tentativa de facilitar a experiência dos clientes, têm criado ferramentas para organização financeira, poupança e investimentos. “A psicologia econômica já aponta há anos que nós costumamos pensar nossos objetivos financeiros em caixinhas, ou blocos separados”, aponta Taís Magalhães, planejadora financeira da SuperRico.  

Nesse sentido que surgiram essas ferramentas de caixinhas ou cofrinhos em contas digitais, que permitem aos usuários guardar dinheiro de forma fácil, organizada e de acordo com seus objetivos.  

“Elas podem ser personalizadas com nome, capa, cores e têm a função de programar metas, simular quanto se precisa para atingi-las e agendar transferências da conta para a caixinha em um dia escolhido no mês. Em alguns bancos, é oferecido até um cartão atrelado à determinada caixinha, de forma que os usuários consigam controlar bem seus gastos mensais”, explica a planejadora. 

Resgate e rentabilidade

O período de resgate do valor acumulado depende de como funciona cada caixinha – algumas permitem o resgate a qualquer momento, em outras é necessário respeitar o prazo do objetivo atrelado à caixinha. 

A rentabilidade dessas caixinhas, por sua vez, também varia. Mas Magalhães ressalta que vale a regra: quanto mais tempo se deixar o valor guardado, mais ele tende a render.

“Algumas instituições permitem selecionar o ativo em que o valor da caixinha será investido, de acordo com o prazo do objetivo e perfil do cliente. Em geral, rendem ao menos 100% CDI”, diz ela. 

Impostos e garantias 

A planejadora da SuperRico também alerta para os impostos que podem incidir sobre os rendimentos das caixinhas e cofrinhos. A depender do ativo investido, há cobrança de IR seguindo a tabela regressiva, com alíquota de 22,5% sobre o rendimento para resgates feitos em até 180 dias. Quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor a alíquota, até alcançar os 15% de IR para resgates acima de 720 dias. 

Benefícios e cuidados

De acordo com Marlon Glaciano, se você já tentou guardar dinheiro e, sem perceber, acabou gastando antes de atingir seu objetivo, essa ferramenta pode ser a solução perfeita. 

“Além de ajudar na disciplina financeira, algumas caixinhas oferecem rendimento automático, fazendo seu dinheiro trabalhar para você sem esforço. É uma forma prática e inteligente de separar o que é para o futuro do que é para os gastos imediatos, garantindo que você alcance seus objetivos mais rápido”, destaca ele. 

A planejadora da SuperRico ainda ressalta a importância da simplicidade no acompanhamento como principal benefício ao usuário, já que ao listar os objetivos, existe maior clareza sobre quanto se precisa poupar para cada um dos objetivos. 

“A interface dessas ferramentas e a forma como elas são desenvolvidas pelas instituições financeiras permitem uma fácil visualização, um conhecimento rápido de como é que está o avanço em relação à meta, então tudo isso facilita para que o usuário se mantenha comprometido com cada um desses objetivos”, aponta.

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Em relação aos cuidados, o principal ponto citado pelos especialistas é em relação à escolha dos ativos em que estarão atrelados às caixinhas, que deve estar de acordo com os objetivos e prazos escolhidos. 

“Antes de depositar seu dinheiro, é essencial entender se a caixinha rende, qual a taxa oferecida e se há prazos de resgate. Algumas podem não ser a melhor opção para valores altos, já que existem alternativas mais rentáveis, como o Tesouro Selic e CDBs com liquidez diária. O segredo é usar essa ferramenta para objetivos de curto prazo e explorar investimentos melhores para metas de médio e longo prazo”, sugere o sócio da Invest Prime. 

Outro cuidado para ficar atento é em relação ao imposto de renda que é cobrado, como dito acima. “É preciso depois pegar os informes de rendimento depois que é enviado anualmente pela instituição financeira para que essas caixinhas também sejam declaradas”, diz Taís Magalhães. Vale lembrar, no entanto, que nesses casos, o imposto é retido na fonte – ou seja, você precisará informar os valores recebidos na declaração anual, mas não é você que precisa fazer a apuração e o pagamento do imposto no momento do resgate.

O limite da garantia do FGC é outro ponto de atenção, já que quando as caixinhas são investidas em CDB ou RDB, sua cobertura é de R$ 250 mil por CPF, por instituição financeira, limitada a R$ 1 milhão a cada período de quatro anos.  

“Por isso, é preciso, se a pessoa tem um valor muito alto investido nas caixinhas, diversificar entre instituições financeiras e manter o limite de 250 mil por instituição”, alertou ela. 

Como saber se é a melhor opção 

De acordo com Glaciano, as caixinhas e cofrinhos digitais são ideais para quem busca praticidade, organização financeira e liquidez imediata. “Eles funcionam como uma forma eficiente de separar dinheiro para metas de curto prazo sem o risco de gastar por impulso”.  

No entanto, para objetivos de médio e longo prazo, ele diz ser essencial considerar investimentos mais rentáveis, como Tesouro Direto, CDBs e fundos de investimento.  

“Cada escolha financeira precisa estar alinhada com o tempo de resgate e o rendimento esperado. Com a estratégia certa, é possível fazer o dinheiro crescer sem abrir mão da segurança e da praticidade”, afirma. 

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