Cheque especial: entenda os riscos da linha de crédito

Diante da alta da inflação e perda no poder de compra, os brasileiros recorrem a empréstimos para suprir suas necessidades. Uma das linhas de crédito mais utilizadas é o cheque especial, que registrou alta de 22% no período de 12 meses até janeiro de 2023, segundo pesquisa do Banco Central.

Contudo, é necessária atenção, já que em muitos casos o cliente do banco não tem consciência de que está usando o cheque especial, destaca Fernando Lamounier, educador financeiro e diretor de novos negócios da Multimarcas Consórcios

“Muitas vezes, ao fazer uma compra no cartão de débito, a pessoa não possui saldo suficiente para realizar a transação. Mas, ao invés de o banco recusá-la, acaba ‘cobrindo’ a operação e empresta o dinheiro sem ao menos avisar o cliente que ele está usando esse crédito”, conclui.

Isso acontece quando o cliente bancário já possui um limite pré-aprovado pela instituição financeira, baseado em seu histórico e relacionamento com o banco.

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Mas esse empréstimo não passará despercebido na hora do pagamento, pois tem um custo alto. Segundo um levantamento realizado pelo Procon-SP, em fevereiro de 2023 os valores dos juros podem chegar a 150% ao ano.

Devido a seu alto custo, o cheque especial é uma das linhas de crédito que mais registra inadimplência, segundo o BC. Em janeiro, os atrasos de pelo menos 90 dias respondiam a 13,6% do saldo a receber dentro desta categoria.

Conheça abaixo a linha de crédito e seus riscos:

O que é o cheque especial?

O cheque especial é uma modalidade de empréstimo pré-aprovada pelo banco e uma das formas menos burocráticas de acesso ao crédito.

Ele permite ao correntista sacar ou utilizar mais dinheiro do que possui em sua conta corrente até um limite pré-estabelecido. “Basicamente, é uma forma de empréstimo automático ligada à conta bancária”, afirma Carolina Volcov, sócia e fundadora da Semeare Investimentos.

Como funciona o cheque especial?

Ainda de acordo com a especialista, o funcionamento do cheque especial varia de acordo com o contrato estabelecido entre o cliente e a instituição financeira. 

“Normalmente, o limite pré-aprovado fica disponível na conta corrente e pode ser utilizado a qualquer momento. Ao utilizar o cheque especial, os juros são cobrados sobre o valor utilizado e podem ser bastante elevados, o que o torna uma opção onerosa para o cliente”, destaca.

Conheça as regras do cheque especial

Com o objetivo de melhorar o relacionamento entre bancos e clientes, e fazer com que as pessoas usem a linha de crédito de uma forma mais consciente, em 2018 a Federação Brasileira de Bancos (Febraban) implementou diversas alterações nas regras do funcionamento do cheque especial. São elas:

• Aviso: O banco precisa enviar notificações assim que o cliente entra no cheque especial. Então, se você realizou um pagamento com cartão de débito, mas não tinha dinheiro em conta, saberá que “passou” do limite;
• Extrato: Na descrição do extrato deve estar separado e discriminado o que é o limite do cheque especial e o que é o saldo disponível de uma maneira clara. Se você acompanhar o seu histórico bancário, diminuirão as chances de entrar no limite sem necessidade;
• Negociação: Os clientes podem entrar em contato com a instituição financeira para negociar melhores condições de pagamento. Caso sua dívida tenha atingido um patamar muito alto por causa dos juros, existe a chance de renegociação do pagamento de forma mais acessível;
• Modalidade mais barata: Se a dívida com o cheque especial for superior a 15% do seu limite de crédito por mais de 30 dias, o banco deve oferecer outra linha com juros menores. Essa oferta deve ser feita em até 5 dias úteis depois que a instituição constatar a situação. Se passar desse prazo e você não tiver sido contatado, converse com o responsável pela sua conta bancária. Caso o problema não seja resolvido, fale com a ouvidoria do banco. Se em 15 dias a situação não mudar, procure o Banco Central, a Febraban ou o Procon.

Qual é o prazo para pagamento do cheque especial?

De acordo com Carolina Volcov, o prazo para pagamento do cheque especial é estabelecido pela instituição financeira e pode variar.

Em muitos casos, o pagamento deve ser efetuado em até 30 dias, porém é importante verificar as condições específicas do contrato.

Quais os riscos de usar o cheque especial?

Por conta da sua facilidade, os riscos de usar o cheque especial estão relacionados principalmente aos altos juros cobrados pelas instituições financeiras. 

Como mencionado anteriormente, os juros do cheque especial podem ser elevados, tornando-o uma opção de crédito cara. Se o cliente não pagar o valor utilizado dentro do prazo estabelecido, pode se endividar e enfrentar dificuldades financeiras. 

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“É importante utilizar o cheque especial com responsabilidade e avaliar alternativas mais vantajosas, como empréstimos pessoais com taxas de juros mais baixas, antes de recorrer a essa modalidade de crédito”, avalia Volcov.

Para Fernando Lamounier, por sua simplicidade, a modalidade pode causar superendividamento, já que o cliente pode não se dar conta que contratou o crédito por vários dias ou meses, fazendo com que essa dívida, até então desconhecida, vire uma bola de neve.

“A melhor maneira de não cair em uma cilada é entender, primeiramente, como funcionam as taxas e juros da linha de crédito, para que o planejamento financeiro não seja prejudicado. Ter a maturidade de usar essa modalidade de crédito em situação emergenciais pode ser útil se a pessoa tiver a consciência financeira de não gastar dinheiro em compras por impulso”, afirma o educador financeiro. 

Como prevenir

Ajustar os valores do limite do cheque especial para uma realidade mais próxima do planejamento financeiro pode evitar a contratação de uma dívida cara com consequências de longo prazo.

“Uma boa opção para não cair em dívidas é reduzir o valor do limite do cheque especial, uma alternativa interessante para aqueles que não têm controle financeiro e preferem não contar com a possibilidade de usar esse recurso. É possível também cancelar esse limite pré-aprovado. Tais atitudes podem ser efetivas e evitar uma dívida de alto custo”, conclui Lamounier.

O que é limite de crédito e como conseguir?

Já o limite de crédito é o valor máximo que uma instituição financeira pode liberar para alguém usar no curto prazo e sem juros se o pagamento acontecer até a data de vencimento da fatura do cartão de crédito.

Para obtê-lo é necessário entrar em contato com uma instituição financeira e solicitar a análise de crédito. “A instituição avaliará diversos critérios, como histórico de crédito, renda e capacidade de pagamento”, explica Volcov.

O que é limite pré-aprovado e por que os bancos oferecem?

O limite pré-aprovado é o valor de crédito definido pela instituição financeira antes mesmo do cliente fazer a solicitação. Ele é oferecido com base na análise prévia de informações financeiras e de crédito do cliente. 

“Essa quantia pode ser usada total ou parcialmente, e os juros são cobrados apenas sobre o valor utilizado”, diz Volcov, da Semeare Investimentos.

As instituições financeiras oferecem essa opção para agilizar o processo de obtenção de crédito e fornecer aos clientes uma ideia do valor máximo que podem obter.

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