Quanto preciso investir para me aposentar em 5, 10 ou 15 anos?
Confira simulações e saiba onde investir quando o objetivo é a aposentadoria
Para muita gente, a aposentadoria pode parecer um sonho distante. Mas com estratégia e planejamento, esse objetivo fica mais próximo. E vale lembrar: quando se trata de investimentos, tempo e disciplina são fatores importantes.
“Quando falamos em aposentadoria, acredito que o tempo é o maior aliado. Começar cedo faz toda a diferença porque os juros compostos trabalham a favor do investidor”, diz Gabriel Lago, planejador financeiro CFP e sócio da The Hill Capital. “Muitas vezes, aportes pequenos feitos com disciplina ao longo dos anos se transformam em um patrimônio muito maior do que grandes aportes feitos mais tarde”.
Quanto investir para se aposentar com R$ 5, R$ 10 ou R$ 15 mil de renda?
Jeff Patzlaff, planejador financeiro CFP e especialista em investimentos, lembra ainda que é preciso se programar para manter os aportes todo mês. “É a constância que constrói patrimônio, não adianta investir só quando sobra, o ideal é tornar o aporte parte do seu orçamento, como se fosse uma conta fixa”, completa.
A pedido do Bora Investir, Jeff simulou o quanto seria necessário investir por mês, em diferentes produtos, para se aposentar com uma renda mensal de R$ 10 mil.
| Simulação Aposentadoria 5 anos | |||||||
| Produto | Rentabilidade | Taxa real* | Taxa mensal | Aporte mensal | Prazo | Acumulado Real | Renda perpétua real |
| Tesouro Selic | SELIC + 0,1051% | 9,49 | 0,7584% | -R$ 17.436,18 | 5 anos | R$ 1.318.588,73 | R$ 10.000,00 |
| Tesouro Renda+ | IPCA + 7,21% aa | 7,21% | 0,5818% | -R$ 24.017,15 | 5 anos | R$ 1.718.663,76 | R$ 10.000,00 |
| Fundo Previdência | 110% do CDI | 10,71 | 0,85% | -R$ 15.079,30 | 5 anos | R$ 1.174.437,98 | R$ 10.000,00 |
| Simulação Aposentadoria 10 anos | |||||||
| Produto | Rentabilidade | Taxa real* | Taxa mensal | Aporte mensal | Prazo | Acumulado Real | Renda perpétua real |
| Tesouro Selic | SELIC + 0,1051% | 9,49 | 0,7584% | -R$ 6.775,23 | 10 anos | R$ 1.318.588,73 | R$ 10.000,00 |
| Tesouro Renda+ | IPCA + 7,21% aa | 7,21% | 0,5818% | -R$ 9.939,35 | 10 anos | R$ 1.718.663,76 | R$ 10.000,00 |
| Fundo Previdência | 110% do CDI | 10,71 | 0,85% | -R$ 5.662,18 | 10 anos | R$ 1.174.437,98 | R$ 10.000,00 |
| Simulação Aposentadoria 15 anos | |||||||
| Produto | Rentabilidade | Taxa real* | Taxa mensal | Aporte mensal | Prazo | Acumulado Real | Renda perpétua real |
| Tesouro Selic | SELIC + 0,1051% | 9,49 | 0,7584% | -R$ 3.453,06 | 15 anos | R$ 1.318.588,73 | R$ 10.000,00 |
| Tesouro Renda+ | IPCA + 7,21% aa | 7,21% | 0,5818% | -R$ 5.430,71 | 15 anos | R$ 1.718.663,76 | R$ 10.000,00 |
| Fundo Previdência | 110% do CDI | 10,71 | 0,85% | -R$ 2.777,41 | 15 anos | R$ 1.174.437,98 | R$ 10.000,00 |
Para esse exercício, Jeff considerou a Selic atual, de 15,00% ao ano, e o CDI de 14,90% ao ano. A taxa real foi calculada considerando o acumulado de 12 meses do IPCA. Ele lembra também que o investidor deve reajustar o valor aplicado anualmente pela inflação.
Onde investir quando o objetivo é se aposentar?
Depois do tempo e da disciplina, a escolha de onde investir contribui para um caminho tranquilo até a aposentadoria. Segundo Jeff, é essencial escolher ativos que tragam segurança, previsibilidade e que, de preferência, protejam contra a inflação.
Na simulação, o planejador considerou Tesouro Selic, Tesouro Renda+ e fundos de previdência. E o ponto principal não é necessariamente escolher entre um ou outro: “O ideal não é escolher apenas um, mas criar um mix equilibrado, por exemplo com o Tesouro Renda+ como pilar principal de proteção contra a inflação, previdência privada para disciplina e benefício fiscal, e algo conservador como Tesouro Selic para liquidez de apoio.”
Tesouro Selic
O Tesouro Selic é um título do Tesouro Direto que acompanha a taxa básica de juros do país.
“É um título mais conservador do Tesouro Direto, tem segurança e você pode resgatar com facilidade. A desvantagem é que ele não é o mais rentável no longo prazo, servindo mais como uma reserva de emergência”, diz Jeff.
Tesouro Renda+
O Tesouro Renda+ é uma novidade no mercado brasileiro, lançado em 2022. “Ele protege contra a inflação e garante uma taxa real de retorno”, explica Jeff. Esse título garante o recebimento de uma renda mensal por 20 anos, a partir da data escolhida.
“O lado negativo é a falta de liquidez, se precisar do dinheiro antes, pode sofrer com a marcação a mercado”, lembra Jeff.
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Gabriel, da The Hill Capital, alerta ainda que apesar da proteção contra a inflação ser um positivo, os preços desses títulos oscilam no curto prazo. “Isso pode assustar quem não entende o funcionamento”, alerta.
Fundos de previdência
Outra opção popular entre os investidores são os fundos de previdência privada. “Além de permitirem diversificação em renda fixa, multimercado e até ações, oferecem vantagens fiscais”, diz Jeff. O PGBL, por exemplo, permite deduzir até 12% da renda bruta tributável na declaração completa do IR.
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Além disso, há vantagens na sucessão, já que alguns tipos de planos não precisam passar pelo processo de inventário, permitindo que os beneficiários recebam o recurso com mais rapidez.
“A Previdência Privada oferece benefícios fiscais, facilita o processo de sucessão e ajuda na disciplina de longo prazo. O ponto de atenção, na minha visão, são as taxas, que ainda podem ser altas em algumas seguradoras”, diz Gabriel. Ele lembra que também é importante reavaliar o plano ao longo do tempo e fazer portabilidades quando necessário, para acompanhar o mercado.
Ações
Gabriel Lago cita ainda a possibilidade de investir em uma carteira de renda variável para se aposentar. “As ações têm maior potencial de valorização no longo prazo e permitem ao investidor participar do crescimento das empresas. Em contrapartida, exigem tolerância ao risco, já que a volatilidade é maior”, diz.
Quais os maiores erros na hora de planejar a aposentadoria?
Os planejadores listaram também alguns dos erros mais cometidos pelas pessoas na hora de investir para a aposentadoria.
- Esperar demais para começar. “Quem adia perde o poder do tempo e acaba tendo que investir muito mais para alcançar o mesmo resultado”, diz Jeff.
- Não diversificar. “Um erro comum é investir só em produtos conservadores, que no longo prazo não acompanham a inflação”, diz Gabriel. O contrário também acontece com frequência: quando investidores colocam uma parcela elevada em ativos de risco sem uma estratégia clara.
- Ignorar os custos. “Taxas altas podem corroer o rendimento ao longo de décadas, então comparar opções é indispensável”, diz Jeff.
- Usar o dinheiro destinado à aposentadoria em emergências.
- Esquecer de revisar o plano. “O mundo muda, juros sobem, caem, novas oportunidades surgem. O que faz sentido hoje pode não ser o ideal daqui a 5 anos. Revisar periodicamente sua estratégia garante que ela continue no caminho certo para o seu objetivo”, conclui Jeff.
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