Muito além da poupança: o melhor investimento para o seu filho
Quer fazer uma reserva para o seu filho? Conheça opções mais vantajosas que a caderneta
Garantir uma poupança para os filhos é o tipo de preocupação que surge antes mesmo de eles nascerem. Quanto antes os pais conseguem se planejar, menor será o investimento mensal. Mas o que acontece em muitos casos é: quando você se dá conta, eles cresceram e o tempo de se organizar para poupar passou voando.
Os pais sabem que, independentemente do valor, guardar dinheiro para os filhos é a garantia de um futuro mais confortável – seja para custear os gastos com a faculdade, viabilizar um intercâmbio ou dar entrada em um carro ou casa.
No Brasil, esse investimento para as crianças é geralmente feito com a abertura de uma conta poupança. E os dados não escondem o favoritismo: em 2019, a caderneta de poupança era a escolha de 65% dos brasileiros, segundo levantamento da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) de 2019.
No ano seguinte, ainda que o interesse em outras formas de investimento tenha crescido, ela seguia como a modalidade preferida mesmo entre as classes A, B e C. Esses dados são da Associação Nacional das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), divulgados em 2021, referentes a 2020.
Será que a conta poupança é mesmo a melhor opção de investimento para o futuro dos filhos? Já dá para antecipar que a resposta é não.
Entenda por que e conheça alternativas mais vantajosas.
A tal da conta poupança
A poupança acompanha os brasileiros desde 1861, quando foi criada por D. Pedro II. Desde o início, essa modalidade, também chamada de caderneta de poupança, tem características que foram preservadas: trata-se de um investimento seguro, acessível e que se ajusta a diferentes perfis.
Acontece que, desde 2012, o rendimento dos depósitos na poupança está vinculado à Selic, a taxa básica de juros da economia, utilizada para controlar a inflação – além da Taxa Referencial, calculada diariamente pelo Banco Central. Ou seja, a caderneta de poupança fica refém dos aumentos e diminuições da Selic, que é estabelecida a cada 45 dias pelo Comitê de Política Monetária do Banco Central, o Copom.
Em março de 2022, a Selic foi definida em 11,75% ao ano. Quando a taxa está acima de 8,5% ao ano, o rendimento da conta poupança é de 0,5% ao mês + Taxa Referencial. O rendimento é, então, de 6,17% ao ano, perdendo para a inflação e para outros investimentos.
Complicou muito? Vamos entender melhor na prática. Com a Selic a 11,75%, a aplicação de R$ 1.000,00 na caderneta de poupança renderia, em 12 meses, R$ 74,40 ou 7,44% ao ano. Só que o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) de março de 2022 é de 0,95%, ou seja, a poupança perde para a inflação e o dinheiro que está lá perde poder de compra.
E quando a Selic está igual ou abaixo de 8,5% ao ano? Nesse caso, a poupança rende 70% da Selic + Taxa Referencial. Mas, ainda que a Selic esteja baixa ou estável, outro tipo de investimento pode ser mais vantajoso aqui: o Tesouro Selic.
Isso porque se a Selic for a 5%, a poupança paga 3,5%, enquanto o Tesouro Selic vai pagar 5%. Se a Selic continuar alta, a poupança vai render 0,5% ao mês, enquanto o Tesouro Selic renderá 0,68% ao mês.
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Alternativas melhores que a Poupança para seu filho
Diante de tudo isso, a caderneta de poupança não é o caminho indicado pelos especialistas para poupar dinheiro para os filhos. Veja, então, algumas alternativas a essa modalidade – além do Tesouro Selic.
Tesouro Direto
Lançado em 2002, o Tesouro Direto é um Programa do Tesouro Nacional desenvolvido em parceria com a B3 para venda de títulos públicos federais para pessoas físicas. Dessa forma, pessoas comuns “emprestam” dinheiro para o governo e recebem de volta, além do valor emprestado, os juros pelo empréstimo.
Dentre as opções do Tesouro, existem os títulos prefixados e pós-fixados. No primeiro tipo, o investidor sabe exatamente quanto vai retirar ao final do prazo definido. O segundo tipo, os pós-fixados, é uma opção mais interessante, principalmente quando comparado à poupança, mas o investidor só sabe o quanto teve de rendimento depois que o título vencer ou quando o dinheiro for resgatado.
O Tesouro Selic e o Tesouro IPCA são os títulos pós-fixados disponíveis. Como já dissemos, o Tesouro Selic tem a rentabilidade baseada na taxa básica de juros da economia. Trata-se de um investimento de fluxo simples, indicado para perfis mais conservadores por ser de baixo risco, além de ter liquidez diária, permitindo o resgate a qualquer momento. Tem investimento mínimo de R$ 113,99 com vencimentos em 2025 e 2027.
Já o Tesouro IPCA é indicado para aplicações de longo prazo, como é o caso dos investimentos para os filhos. Ele rende conforme variação do IPCA + juros definidos no momento da compra. Esse é um título que gera retornos reais, ou seja, acima da inflação. De fluxo simples, atualmente tem investimento mínimo de R$ 31,29 com vencimentos em 2026, 2035 e 2045. Aqui, é possível optar por receber os rendimentos semestralmente ou apenas ao final da data estipulada. A vantagem de receber a cada seis meses é a possibilidade de reaplicar os valores recebidos.
Para comprar títulos do Tesouro Direto, basta acessar o site ou consultar agentes de custódia (bancos, corretoras ou outras instituições financeiras que operam no Programa).
Previdência Privada
A Previdência Privada também é uma alternativa favorável quando se trata de planejamento financeiro para crianças e adolescentes. Em primeiro lugar, porque a rentabilidade é maior que a da poupança.
Além disso, o resgate pode ser programado e personalizado. É possível, por exemplo, projetar a retirada de R$ 1.200,00 ao mês quando o jovem completar 18 ou 21 anos para complementar a mensalidade da faculdade.
Em caso de fatalidade, a Previdência Privada não depende da conclusão do inventário. Ou seja, os beneficiários têm a garantia de recebimento do valor aplicado em pouco tempo e com menos burocracia.
Importante! Fique atento às taxas da instituição financeira contratada e ao período de carência do plano escolhido.
Carteira Diversificada
Aplicações de renda fixa e de renda variável visando a diminuir os riscos de perda. Essa é a carteira de investimento diversificada, que combina produtos de tipos e setores variados. Como a proposta aqui é fazer o dinheiro render para que seus filhos desfrutem com mais segurança, estudar para chegar até lá pode valer a pena.
Ainda que exija mais tempo e conhecimento, nesse caso é possível aproveitar o melhor de cada tipo de ativo, como os fundos multimercados, fundos imobiliários, ações e BDRs, por exemplo.
Para quem não tem tempo disponível ou interesse em aprender sobre o mercado financeiro, a solução é fazer parte de um Fundo de Investimento. Dessa forma, o gestor profissional estará focado em conseguir as melhores rentabilidades de acordo com o perfil e objetivos do grupo.
Na prática – Tesouro Selic 2027
Vamos imaginar que você tenha R$ 100 mensais para investir para o seu filho. No caso do Tesouro Selic, o resgate mais distante disponível hoje é para 2027. Com aporte inicial de R$ 100,00 + 58 mensais no mesmo valor, você terá investido ao final R$ 5.900,00 e resgatará R$ 7.093,89.
Veja a comparação do TD Selic 2027 com a poupança e outros tipos de investimento:
| Tesouro | R$ 7.093,89 |
| LCI/LCA | R$ 6.729,73 |
| Poupança | R$ 6.686,65 |
| Fundo DI | R$ 6.854,57 |
| CDB | R$ 6.829,49 |
Se o seu objetivo, porém, é resgatar um valor fixo (por exemplo, R$ 50.000,00), é possível trilhar o caminho para chegar até lá. Nesse exemplo, serão necessários 58 aportes mensais de R$ 740,73.
Observe o rendimento do TD Selic 2027 em comparação com outros tipos de investimentos:
| Tesouro | R$ 51.471,09 |
| LCI/LCA | R$ 49.999,53 |
| Poupança | R$ 49.999,60 |
| Fundo DI | R$ 51.195,24 |
| CDB | R$ 51.087,44 |
Tesouro IPCA 2045
O resgate mais distante disponível nessa modalidade é 2045. Imaginemos que o seu filho nasça ainda neste ano. Se você investir a partir de agora, o resgate coincidirá com uma idade importante em termos de estudos: o período da graduação ou o momento do intercâmbio.
Com aporte inicial de R$ 100 e 277 mensais do mesmo valor, você terá investido ao final R$ 27.800,00 e resgatará R$ 83.917,68.
Veja a comparação do TD IPCA 2045 com a poupança e outros tipos de investimento:
| Tesouro | R$ 83.917,68 |
| LCI/LCA | R$ 52.035,35 |
| Poupança | R$ 50.606,47 |
| Fundo DI | R$ 57.160,29 |
| CDB | R$ 56.104,65 |
Caso o seu planejamento envolva o resgate de R$ 50.000, serão necessários 277 aportes mensais de R$ 68,21.
Note o rendimento do TD IPCA 2045 em comparação com outros investimentos:
| Tesouro | R$ 57.360,74 |
| LCI/LCA | R$ 49.997,30 |
| Poupança | R$ 49.997,42 |
| Fundo DI | R$ 56.004,44 |
| CDB | R$ 54.059,75 |
Você pode simular o quanto quer investir ou resgatar diretamente no site do Tesouro Direto.
Poupe e ensine seus filhos a poupar
Além das aplicações de capital, invista em educação financeira para seus filhos. A consultora em finanças Cássia D’Aquino defende que é importante ensinar as crianças, desde pequenas, que o dinheiro não é a coisa mais importante do mundo, mas que deve ser administrado da melhor maneira possível.
No livro Ganhei um Dinheirinho (Moderna, 2010), a especialista prepara as crianças as dificuldades de lidar com as finanças. Dentre as dicas, está a mudança de postura dos pais, que devem ser mais claros ao falar de limites no uso do dinheiro.
Uma forma simples e lúdica de compartilhar a importância de guardar dinheiro com os filhos é separar dois envelopes para colocar todos os valores recebidos por eles: em um, estará escrito “gastar”; no outro, “poupar”. A ideia é transformar a ação de guardar dinheiro em uma tradição familiar e uma responsabilidade para a vida.
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