Como funcionará o crédito consignado para os beneficiários do Auxílio Brasil

O crédito consignado voltou às manchetes nesta semana, graças ao anúncio do Ministério da Cidadania sobre a definição da taxa de juros para os beneficiários do Auxílio Brasil. Desse modo, quem recebe o benefício poderá contratar o empréstimo consignado por meio de uma instituição financeira. A taxa de juros ficou estabelecida em 3,5% ao mês.

O percentual é o limite máximo que poderá ser cobrado pelas instituições. Portanto, os juros cobrados mensalmente podem ser menores que o estabelecido, dependendo das negociações feitas pelo tomador do empréstimo.

Por meio do site oficial do governo, é possível consultar a relação completa das instituições habilitadas a cederem o empréstimo, entre outras informações.

Mas você sabe quais são as vantagens e riscos do crédito consignado? Confira a seguir mais detalhes sobre o assunto.

Como funciona o crédito consignado? 

O que diferencia o consignado de outros tipos de empréstimo é a forma de cobrança. As parcelas do crédito contratado são descontadas no contracheque, holerite ou – no caso de aposentados e pensionistas – benefício do INSS. No caso de beneficiários do Auxílio Brasil, as parcelas serão descontadas do valor pago pelo programa social.

Desse modo, o banco fornecedor do empréstimo tem garantia de recebimento, o que reduz a burocracia da contratação de empréstimo consignado.

Outras características desse tipo de empréstimo são as taxas de juros reduzidas – no geral, costumam ser as mais baratas entre os tipos de crédito – e o prazo estendido para o pagamento da dívida; há situações em que os bancos oferecem até dez anos.

A facilidade de contratação, os juros baixos e longos prazos de pagamento levam várias pessoas ao crédito consignado. Porém, é preciso adotar alguns cuidados para que a solução não se torne um problema.

Quais são os riscos do crédito consignado? 

Como qualquer outro tipo de empréstimo, o risco mais imediato é o endividamento; isso acontece quando, por algum imprevisto ou falta de planejamento, o pagamento das parcelas se torna impossível.

A situação é muito comum no Brasil, país onde a taxa de inadimplência é elevada. Segundo dados do Serasa Experian, 2022 alcançou a marca de 66,6 milhões de nomes negativados por dívidas; esse é o maior número da série histórica iniciada em 2016. 

É esse quadro de endividamento que justifica o maior risco do crédito consignado: a reestruturação de dívidas. Segundo o professor da B3 Educação, André Massaro, isso acontece quando alguém faz um empréstimo desse tipo para pagar uma outra dívida, feita anteriormente. Como os juros do consignado são baixos, é comum que pessoas o utilizem para pagar os juros mais altos de outras dívidas.

“Mas se não sobra dinheiro para pagar as parcelas do empréstimo consignado, então é quase impossível encontrar um crédito mais barato que esse. Portanto, o empréstimo consignado deve ser visto como um último recurso”, conclui Massaro.

O professor também lembra que as parcelas previstas no começo podem ter aumento de valor durante o período de empréstimo, variando de acordo com a redefinição da taxa básica de juros (Selic).

Como se proteger do crédito consignado? 

A recomendação de Massaro é fazer um planejamento financeiro antes de contratar o crédito consignado; com isso, fica fácil visualizar se haverá dinheiro em caixa para quitar o empréstimo. 

No caso de um trabalhador comum, em que as parcelas são descontadas do holerite, Massaro recomenda que se avalie se há estabilidade no emprego, já que uma demissão pode acabar com a fonte de pagamento do empréstimo.

Nessa mesma situação, e lembrando que o crédito consignado acontece por meio de convênio entre um banco e a empresa empregadora, o departamento de RH pode ser de grande ajuda ao trabalhador, podendo esclarecer dúvidas e apontar qual o melhor estratégia de contratação.

Por fim, é importante lembrar que diferentes bancos oferecem diferentes taxas, o que torna importante pesquisar entre diferentes instituições para escolher o melhor negócio. Também são vários os bancos que oferecem mecanismos de simulação de empréstimos, o que pode facilitar a tomada de decisão.

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