Parcelar o IPTU em 10 vezes ou pagar à vista? Em que situações cada opção vale pena

O começo de um novo ano sempre chega com novas contas para se pagar, seja restos das festas de fim de ano, férias, material escolar, IPVA e também o Imposto sobre a Propriedade Predial e Territorial Urbana, o IPTU. 

Cidades como São Paulo, Rio de Janeiro, Curitiba e Florianópolis já começaram a enviar para seus contribuintes as guias de pagamento do IPTU de 2023. Assim, os moradores já começam a se organizar para arcar com essa despesa da melhor maneira.

Assim, a forma de pagamento é uma das decisões que o contribuinte precisa tomar para se programar com a conta. Para quem pagar à vista, os descontos variam de 3% a 10%, dependendo do município. Já quem preferir, pode parcelar o pagamento em até 10 vezes.

Mas a pergunta que fica é: será que é mais vantajoso quitar o IPTU à vista ou distribuir esse compromisso financeiro em parcelas mensais ao longo do ano? 

Quando pagar à vista

Para Liao Yu Chieh, educador financeiro do C6 Bank, a resposta depende de uma série de fatores. Pagar à vista pode ser uma boa opção para quem tem dinheiro disponível, está com o orçamento equilibrado e já compôs uma reserva de emergência para cobrir imprevistos, como um carro quebrado ou despesas médicas”, afirma Liao.

Vagner Franceschi, planejador financeiro e especialista em Investimentos do Ailos, também concorda que a escolha se difere de acordo com o perfil do pagador.

“Cada situação é única. Mas de forma geral, para aqueles que se planejaram e possuem o valor disponível, a melhor opção é o pagamento à vista. Assim o contribuinte consegue eliminar uma dívida do início do ano. Além disso, caso o contribuinte parcele e venha a atrasar por um esquecimento, por exemplo, a multa e juros acabam sendo bem maiores do que a economia gerada inicialmente”.

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Quando parcelar é vantajoso?

O segundo fator que deve ser considerado na decisão é saber quanto esse dinheiro renderia se fosse investido. De acordo com Liao, o pagamento parcelado é mais vantajoso quando a taxa básica da economia está alta, como agora (13,75% ao ano). Isso considerando também o fato do desconto ser baixo e o número de parcelas, grande.

“Em casos assim, compensa mais investir o dinheiro que seria direcionado ao pagamento total do imposto e, mensalmente, fazer resgates para pagar o tributo parcelado”, diz Liao. “Visto que a atual taxa de juros no Brasil está atrativa e os juros recebidos com esse valor investido será maior do que o desconto recebido em caso de pagamento à vista.”

O especialista da Ailos afirma que essa alternativa vale somente para aqueles casos em que o contribuinte já possui o hábito de investir e possui um bom planejamento financeiro com fluxos de recebimentos que se adequem ao de pagamentos. Ou seja, essa pessoa não corre o risco de atrasar alguma das parcelas por esquecimento ou falta de dinheiro.

Desconto x investimento do IPTU

Para melhor entender os benefícios de investir e pagar parcelado, ou pagar à vista e obter o desconto, o educador financeiro da C6 fez um cálculo que mostra exatamente quando o desconto oferecido é vantajoso para não parcelar em 10 vezes e pagar o IPTU à vista: 4,62%. A conta já desconta 20% de Imposto de Renda e estima um CDI constante de 13,54% ao ano para remunerar a aplicação.

Sendo assim, segundo ele, pagar o IPTU à vista é vantajoso em cidades como Rio de Janeiro (7%), Curitiba (10%) e Florianópolis (10%). Já em São Paulo, em que o desconto é de apenas 3%, é mais vantajoso financeiramente parcelar o pagamento.

Apesar disso, os especialistas alertam para a primeira questão: seu comportamento financeiro é o principal ponto a ser avaliado. Franchesi ressalta ainda que nunca se deve atrasar um pagamento de uma dívida que seja mais cara do que o percentual de juros que você está recebendo em um investimento.

Liao diz que o contribuinte deve priorizar o pagamento à vista se for uma pessoa com dificuldade para organizar as contas. “Para quem tem dinheiro guardado e é do tipo que se esquece de pagar os boletos dentro do prazo, é melhor pagar à vista. A vantagem, nesse caso, é tirar a dívida da lista de pendências financeiras e evitar o risco de esquecer de pagar alguma parcela e incorrer em juros e multa”, diz o especialista.

Quanto o desconto no IPTU renderia investido?

Para saber quanto o valor poderia render se investido, Liao simulou quanto sobraria na conta de um contribuinte de São Paulo se pagasse um IPTU de R$ 1.000 à vista ou se investisse em um CDB que rendesse 100% do CDI.

• À vista: contribuinte paga R$ 970 à vista e fica com R$ 30 do desconto

• IPTU parcelado + investimento de R$ 1.000: depois de pagar as parcelas, ainda sobraria R$ 51,35

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